Основные особенности ипотечного кредитования

Жилье – заветная мечта молодой семьи. Пожив с родителями и в арендованных квартирах, они готовы подписать договор хоть с дьяволом, чтобы обрести «свой угол». К слову, банки недалеко ушли от Люцифера и при удобном случае с удовольствием насладятся вашими потом и кровью. А если вы не хотите лить слезы, то примите во внимание 15 фактов, о которых вам не расскажут ни в одном финансовом учреждении.

Деятельность банков по ипотечному кредитованию

Как известно, для банков кредитование – основной источник дохода, составляющий 95% их деятельности. При этом, естественно, необходимо надежное функционирование этого механизма – возвращение с процентами взятых у банка в долг его собственных или взятых во временное использование денежных средств. А ипотека относится к наиболее надежным видам кредитования.  Исправное функционирование данного механизма возможно только при внимательности кредитных учреждений при выдаче средств в долг.

В докризисное время кредитные учреждения допустили ряд серьезных ошибок, которые наиболее явно проявились во время  непредсказуемой коронавирусной ситуации.

Деятельность банков по ипотечному кредитованию
  • Во-первых, они должны заключать подобные сделки только с людьми, гарантирующими возвращение денег в срок. Банки старались расширить кредитный портфель и стали выдавать кредиты без надлежащей проверки клиентов, вследствие чего средства были выданы лицам, которые не выплачивали проценты и не возвращали полученные в долг деньги, причем зачастую в больших суммах.
  • Во-вторых, наблюдалась некоторая неразбериха в том, кто именно ответственен за принятие решения о выдаче кредита вследствие круговой поруки.
  • В-третьих, оценка залогового имущества производилась без участия сертифицированных специалистов. В-четвертых, кредиты стали выдавать под залог еще не построенной недвижимости. Также были допущены и некоторые другие ошибки.

За время коронавирусного кризиса кредитными учреждениями были учтены уроки из прошлых ошибок во избежание подобных последствий в будущем, и на основе этого процедура выдачи кредитов претерпела некоторые изменения.

Например, заметно ужесточилась процедура проверки клиентов. Во-первых, кредит может получить лишь добросовестный, надежный плательщик, хорошо зарекомендовавший себя в процессе предыдущего сотрудничества с банком. Во-вторых, оцениваются финансовые возможности клиента на предмет того, чтобы выплаты по ипотеке не являлись последними доходами кредитуемого, а также надежность его источников дохода. Кроме того, из перечня имущества, которое может быть использовано в качестве залога, была исключена недвижимость, находящаяся на стадии строительства.

Что касается клиентов, из проходящего кризиса, банки могут извлечь некоторые уроки на будущее.

Деятельность банков по ипотечному кредитованию

А для людей прежде чем вступить в ипотечное кредитование с банком, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности и надежность источников своего дохода. При этом ипотека не должна серьезно сказаться на образе жизни, то есть при регулярных выплатах не должно произойти каких-либо ограничений в повседневной жизни.

При этом следует учитывать, что в России в силу менталитета не столь развито кредитование по сравнению с западными странами.

Что такое ипотека на жилье

Под данным термином подразумевают долгосрочный кредит, выданный под залог недвижимого имущества.

Его особенности в сравнении с другими формами кредитования:

  • целевой характер займа, когда залогом служит купленное на кредитные средства имущество (если облагается ранее бывшая у заемщика недвижимость, возможна и нецелевая ипотека на учебу, лечение и т. д.);
  • сниженная процентная ставка;
  • длительный срок и большая сумма долга;
  • регулировка всех ипотечных сделок отдельным сводом федеральных законов.
Читайте также:  11 лучших биметаллических радиаторов

Если говорить простыми словами, то ипотека – это форма кредита, при которой клиент отдает банку залог в форме недвижимости.

При этом заемщик может продолжать пользоваться ей – например, проживать вместе со своей семьей.

Что такое ипотека на жилье

В то же время кредитная организация получает право списать и конфисковать залоговое имущество при несоблюдении должником кредитных обязательств, а затем продать его на рынке или распорядиться по своему усмотрению.

В России под ипотекой чаще всего подразумевают жилищный кредит. При этом залогом по нему в большинстве случаев выступает недавно приобретенная квартира или дом.

В западных странах практикуется ипотечное кредитование под залог уже имеющегося имущества, когда на полученные средства приобретаются автомобили, бизнес-объекты, предметы роскоши или дополнительное жилье. Но в РФ такая практика не развита.

В юридической сфере под термином “ипотека” подразумевают только залог (квартиру, дом и т. д.) для обеспечения займа, в то время как саму сделку именуют ипотечным кредитом. Но в разговорной речи значение слов утратилось, потому эти понятия чаще всего используются как синонимы.

Смысл ипотеки

Основой рассматриваемой формы кредита является залог, обусловливающий все экономические особенности ипотеки.

Для банка обремененное имущество представляет собой “подушку безопасности”: оно защищает финансовое учреждение от непредвиденных обстоятельств, связанных с выплатой долга. Если заемщик не вносит платежи вовремя более 3 месяцев, а их сумма начинает превышать 5% от стоимости жилья, организация вправе подать в суд, а затем конфисковать залоговую недвижимость. Дальнейшая продажа жилья на рынке покрывает расходы банка, поскольку квартиры и дома со временем растут в цене.

Снижение финансового риска для банка из-за залога предоставляет некоторые льготы и должнику. К ним относится возможность взять кредит по сниженной процентной ставке, на более крупную сумму и на длительный срок. Таким образом, при условии что обе стороны исправно исполняют свои обязанности по договору, они получают финансовую выгоду.

История развития

Ипотека существовала в Древнем Египте и Греции за 5000 лет до н.э. Тогда этим словом называли столб, который ставили на земельном участке, недвижимость с которого подвергалась изъятию за неуплату долгов. Со временем термин прижился и под ним стали понимать заем, который выдают под залог имущества.

Что такое ипотека на жилье

В России выдачу ипотечных кредитов начали практиковать в 1998 г., когда был принят свод законов, регулирующих их. В других странах СНГ они широкого развития не получили, в то время как в РФ стали достаточно популярным способом приобретения основного и дополнительного жилья.

Ипотечная ссуда

Этим термином называют ссуду, выдаваемую под залог недвижимости на заранее оговоренный срок. Как и в случае с кредитом, под залог можно отдать как купленное на полученные средства, так и имеющееся ранее жилье.

Залоговое имущество выступает гарантией возврата средств и конфискуется в случае несоблюдения сделки.

Ссуда отличается от кредита безвозмездным характером. Это значит, что на нее не начисляются проценты и не налагаются штрафы: клиент отдает банку ту же сумму, которую взял. Если договор подразумевает процентную ставку, то это не ссуда, а стандартный ипотечный кредит. Поскольку подобная процедура не приносит выгоды финансовым учреждениям, ее выдают только по льготам и государственным программам.

Первая задача: научиться экономить

1. Начинаем записывать расходы на коммуналку, транспорт и кредиты. Когда идем в магазин — ведем «учетную тетрадь». Еда — самая сложная часть.

Читайте также:  Интерьер ванной комнаты: правила красивого и комфортного дизайна

2. Видим, сколько денег на продукты уходит в месяц и, самое важное, что можно не покупать. Шоколадки, чипсы и прочие вкусности умерим — и фигура, и здоровье от этого только спасибо скажут.

3. Выбираем покупки в супермаркете, обращая внимание на акции и не боясь наклоняться к нижним полкам. Мы знаем, что по законам маркетинга самое дорогое и красивое стоит на уровне глаз. Прибегаем к помощи акций типа «Успей купить» — когда подходит срок годности товара или надо повысить популярность бренда. Профит: те же хорошие продукты, что берем всегда, но с выгодой процентов в 50 %.

4. Часть купленого отправляем в морозилку, чтобы обеспечить наличие еды «про запас». Тем избавляем себя от необходимости часто ходить в магазин, а соответственно, тратить лишние деньги.

5. Составляем меню. Когда знаешь четко, что приготовишь вечером во вторник и на обед в субботу, жизнь становится легче. Продукты уже закупаются без фанатизма, но гостей никто не отменял. Экономить тотально и уходить в затворничество мы не собираемся. Поэтому лишнюю баночку кукурузы, упаковку крабовых палочек и тому подобное можно покупать по акции и оставлять до удобного случая.

6. После того как посчитаны все ежемесячные обязательные расходы, приступаем к формированию конвертов. Суть в том, чтобы приучить себя к контролю. Если в конверте с надписью «Продукты» заканчивались ресурсы, мы не брали их из конверта «Одежда» — вместо этого начали жестко отсекать ненужные расходы.

В нашем случае это были не бумажные конверты, а специальные отдельные счета:

* включая транспорт, бензин, связь ;** стараемся планировать заранее, как еду, чтобы купленные по внезапному порыву кофточки не лежали мертвым грузом.

Впрочем, мы решили на отпуск специально не копить: у меня есть бонусы от компании, где работаю. Поэтому неделя на море с питанием у нас уже есть.

Подводные камни сельской ипотеки

Основные условия получения сельской ипотеки очевидны и довольно выгодны, но есть у нее и скрытые нюансы, которые могут впоследствии стать неприятным сюрпризом для заемщика:

  • Повышение ставки в случае отмены субсидий – то есть если правительство перестанет субсидировать программу, вместо льготной ставки придется платить полную, правда, не превышающую ключевую ставку ЦБ на момент отмены субсидий. Если предположить, что субсидии отменят прямо сейчас, то процентная ставка по сельской ипотеке скакнет с 2,7-3% до 6,5%. При этом субсидирование могут сократить или прекратить вовсе в ближайшее время, на сайте Правительства РФ еще в феврале, то есть до эпидемии, был вывешен соответствующий Проект Постановления. Одновременно с этим Минсельхоз в апреле просил увеличить выделенную на сельскую ипотеку сумму, поскольку заявок поступило колоссальное количество.
  • Если имела место просрочка по платежам, ставка повышается – кредитная организация имеет право реагировать на нарушение заемщиком условий кредитования. Россельхоз банк прописывает в договоре, что если кредит будет использован на нецелевые нужды или будет допущена хотя бы одна просрочка, ставка скакнет с 2,7% до 11,5%.
  • Купленное по программе сельской ипотеки заемщик не имеет права продать или подарить в течение пяти лет, даже если вы выплатили за это время кредит полностью.
Читайте также:  Гирлянда для елки, выбираем к новому году лучшее

Преимущества ипотек

Финансовые организации, при полном погашении кредита по ипотеке, получают прибыль, в несколько раз превышающую сумму займа. Также банки ориентированы на высокую комиссию от страховщика, которого предлагают клиенту. Если часть кредита не погашается, всегда есть возможность реализовать залоговое имущество и получить запланированную прибыль. Для заемщика преимущества ипотечного кредита не столь безусловны, но они имеются.

  • Жилплощадь для семьи без проживания с родственниками или аренды;
  • Возможность досрочного закрытия кредита и сокращения расходов (если иное не предусмотрено договором);
  • Получение прибыли при продаже ипотечного жилья (после закрытия кредита), если оно выросло в цене;
  • Льготное кредитование для молодых семей, военных;
  • Возможность рефинансировать ипотечный кредит при падении ставки.

Принимая решение об оформлении договора кредитования и ипотеки, необходимо максимально серьезно отнестись к финансовым возможностям семьи, проконсультироваться с юристом и рассмотреть предложения нескольких банков. Как правило, ипотечные договоры отличаются деталями, но и они могут иметь большое значение. Например, запрет на досрочное погашение кредитных обязательств не позволит заемщику сократить время выплаты, даже если такая возможность появится.

Ипотека: с чего начать? Плюсы и минусы, что нужно чтобы взять ипотеку?

Новости по тематике

Первый вопрос, который вы себе задаете, решив, что источником средств для покупки квартиры станет ипотека: с чего начать. Разумеется, сначала стоит оценить плюсы и минусы ипотеки ; разобраться, что нужно, чтобы взять ипотеку. Мы рассмотрим основные плюсы и минусы ипотеки, критерии по которым банки оценивают заемщиков и ответим на вопросы, насколько сложно оформляется ипотека, с чего начать получение ипотечного кредита.

Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

  1. Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете (без обмана).
  2. Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
  3. Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
  4. Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Также рекомендую посмотреть видео ниже. Очень много полезной информации за 15 минут. Ставьте в настройках скорость воспроизведения 1,5-1,75 чтобы сэкономить время.